中国经济网版权所有 中国经济网新媒体矩阵 网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP040090） 本报记者 冷翠华 复旦大学日前发布的《2025年城镇定制商业医疗保险（惠民宝）知识图谱》（以下简称“知识图谱”）显示，截至今年7月底，我国共推出惠民宝（城镇定制商业医疗保险）产品313种。其中，今年前7个月仅新增9款新产品。 《地图地图》认为，惠民宝的发展已从加法扩张阶段转向存量重复阶段。业内人士认为，惠民保作为我国多层次保障体系的重要组成部分，对于提高全民医疗保障发挥着重要作用。同时，为了实现惠民宝的长期可持续发展，还需要应对逆向选择风险、部分地区参保率下降等挑战，持续优化运营，实现多目标平衡。前7个月推出的9款惠民宝产品的源头可以追溯到2015年，2020年才在全国迅速铺开，且此类产品在多地首次推出，从而广泛走进大众。因此，2020年也被业界认为是惠民宝元年。到目前为止，惠民宝的很多产品已经运行了五年左右。 《知识图谱》显示，截至今年7月底，惠民宝现有产品中，今年新增产品仅有9款。同时，因经营不善而下架的产品数量也大幅减少。例如，惠民宝2023年有70余款产品未停产，而今年前7个月只有12款产品未停产。这意味着惠民宝结束了高涨高退的时期，进入了低涨低退的稳定发展阶段。对此，浙江城市大学副教授林贤平对《证券日报》记者表示，当前福利市场正从快速扩张期转向理性发展期。这种转变是一个良性的市场调整过程。对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙戈认为，这表明惠民宝市场已从“扩张期”进入以存量经营和精细化管理为基础的“稳定期”，市场关注重点从“加法发展”转向“存量多元化”和“优化体验”。预计需要3至5年时间才能达到真正的“成熟”。价格变化方面，“知识图谱”统计结果显示据了解，目前运营的惠民宝产品有141个采用“单一定价”模式，平均价格为95元，较2021年计算的平均价格60元左右有较大涨幅。对此，林宪平认为，目前保费的上涨是在扩大覆盖范围和积累理赔经验后的合理调整。在朗格看来，这也在一定程度上反映了成本压力。从产品和服务保障方面来看，近年来，特药保障一直是惠民宝产品的主要创新领域之一。 “知识图谱”显示，惠民宝每款产品平均涵盖41类特药、28类适应症。 169种主要传统福利保险产品中，超过80%承保特殊药品责任。特药适应症以恶性肿瘤为主，积极拓展罕见病保障。同时。面对面临着两大挑战，自最初的试点计划以来已经过去了十年，而广泛实施也已经过去了大约五年。业内人士认为，惠民宝对于提高人民群众医疗保障水平、完善我国多层次医疗保障体系发挥着重要作用。目前，该制度还面临一些障碍，需要不断完善。其中，如何克服选品不良的风险最受业界关注。惠民宝产品的保险门槛普遍很低。只要投保当地医疗保险，保险就没有一般年龄限制或既往健康状况限制。同时，大部分惠民宝产品都采取了统一定价策略。这导致高风险群体的投保意愿较强，而健康群体的投保意愿较低。林宪平认为，保险门槛低、统一保费与风险分担一致，易于操作，但可能无法准确耦合不同群体的风险特征。尽管差别定价可能更准确地匹配风险，但它可能会影响承保范围。他建议惠民宝采取“初步统一+进一步差异化”的定价策略，在保持覆盖面的同时提高精准度。在朗格看来，未来惠民宝将在普惠基础上探索科学细分，比如根据年龄、健康状况进行不同定价，这样既能提高定价的准确性，又能坚持监管政策的引导。目前，部分城市正在探索惠民宝产品适度差别定价。例如，安徽惠民保险按年龄分级保费，淄博“齐惠保”按病史和健康状况分级保费，有利于控制逆向选择风险。 《国家财政办公厅关于今年7月底发布的《关于促进城镇商业医疗保险高质量发展的管理办法》提出，要遵循风险考虑的原则，实现差异化定价。原则上应根据不同群体的年龄、性别、健康状况等因素进行相应的责任分类或费率调整，不断提高产品和服务的公平性和适应性。此外，在运营过程中，部分惠民宝产品也遇到了挑战。 比如参保率下降、收入与支出错位等。朗格认为，这主要是因为一些产品的保证内容与消费者尤其是年轻人的期望存在差距。与此同时，某些产品的重复或拒绝导致一些消费者的保险承保中断。为实现长期可持续发展保险产品能否在惠民中运作，主要在于在诸多目标之间寻找平衡——考虑到包含的价格和商业可持续性，以及如何协调同等费率和不同风险。这对保险公司的精算和技术能力提出了非常高的要求，需要不断探索和完善。 （编辑：蔡青） 中国经济网公告：股市信息来自合作媒体和机构。这是作者个人观点。仅供投资者参考，不构成投资建议。投资者据此操作需自行承担风险。